अधिकतम फायदा उठाने के लिए चुनें गारंटीड प्‍लान्‍स

Editor-Ravi Mudgal 

जयपुर 12 अप्रैल 2021 – एक ग्राहक के तौर पर बाजार में आपको कई गारंटीड प्लान मिलेंगे… लेकिन सबसे बड़ा सवाल यह उठता है कि क्या ऐसे प्लान लंबी अवधि में आपके लिए सही हैं? क्या इनकी मदद से आप एक समय के बाद अपने लिए वित्तीय ताकत और स्थिरता प्राप्‍त कर सकते हैं?

श्री ऋषि माथुर चीफ डिजिटल एंड स्ट्रैटेजी ऑफिसरकेनरा एचएसबीसी ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स लाइफ इंश्योरेंस आइए समझते हैं कि गारंटीड प्‍लान्‍स आपके तय वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करने के लिए कैसे उपयोगी हो सकती हैं और इन योजनाओं में अपनी गाढ़ी कमाई का निवेश करते समय किन बातों को ध्यान में रखना आवश्यक है।

कोई भी बीमा योजना लेने से पहले आपको दो महत्वपूर्ण बातों पर आपको विचार करना चाहिए।

(ए.) मैं किस तरह के वित्तीय लक्ष्यों को हासिल करने की योजना बना रहा हूं और

(बी.) आप निजी तौर पर कितना जोखिम ले सकते हैं, जोकि संभावित रिटर्न में होने वाला बदलाव है और इसमें आपके निवेश पर होने वाला नुकसान भी शामिल है।

इन निवेश के जरिए आप जिस वित्तीय लक्ष्य को हासिल करने की कोशिश कर रहे हैं, वह कितना अहम है और आप उससे कितने साल दूर हैं, यह तय करता है कि आपको गारंटीड प्लान लेना चाहिए या नहीं। मान लीजिए कि आपका लक्ष्य आपके बच्चे से संबंधित है, जो आज की तारीख से अगले 5 या 10 सालों में कॉलेज जाने की योजना बना रहा है और इसके लिए आपको काफी पूंजी की जरूरत होगी, जोकि आपकी सबसे बड़ी प्राथमिकता है। आपके पास कोई दूसरा वैकल्पिक बचत पूल नहीं है, जिसका आप इस्तेमाल कर सकते हैं। ऐसे में आप चाहेंगे कि आप जिस निवेश के साथ लक्ष्य कर रहे हैं, उसमें न्यूनतम चूक हो या फिर उसके मूल्य में बाजार की अनिश्चितताओं के कारण न्यूनतम गिरावट आए।

जोखिम को उठाने की क्षमता और निवेश में होने वाला उतार-चढ़ाव समान रूप से अहमियत रखता है और आपको यह देखना होगा कि आप इसमें से कितने का सामना करने के लिए तैयार हैं। ज्यादा बेहतर रिटर्न की उम्मीद में कुछ ग्राहकों को उतार-चढ़ाव, पूंजीगत नुकसान या कम रिटर्न से फर्क नहीं पड़ता। हालांकि अन्य निवेशक चाहते हैं कि उन्हें कम ही लेकिन उनकी उम्मीद के मुताबिक लक्षित रिटर्न मिले लेकिन उसमें न के बराबर या न्यूनतम उतार-चढ़ाव हो। न्यूनतम उतार-चढ़ाव का मतलब यह है कि आपकी प्लानिंग ज्यादा सटीक और लक्षित हो सकती है। इसलिए जरूरी है कि आप अपने वित्तीय सलाहकार से संपर्क करें या फिर ऑनलाइन रिसर्च की मदद से यह तय करें कि आपके या आपके परिवार के वित्तीय संदर्भ में आपकी जोखिम उठाने की क्षमता कितनी है।

गारंटीड स्कीम अग्रिम गारंटी के जरिए निवेश में निहित जोखिम को दूर करती हैं और योजना की शुरुआत में यह स्पष्ट रूप से उल्लिखित होता है कि आपको क्या मिलेगा। स्कीम के मैच्योर होने पर प्राप्त की जाने वाली राशि या फिर आय के तौर पर भुगतान की जाने वाली राशि जिसे प्रीमियम के तौर पर चुकाया गया होता है, के साथ जीवन बीमा की भी सुविधा मिलती है। इसलिए यदि आप ए) एक निश्चित समय के लिए महत्वपूर्ण और वैसा वित्तीय लक्ष्य तय कर रहे हैं, जिसमें समझौते की गुंजाइश न के बराबर है और समय (15 सालों के भीतर) भी ज्यादा नहीं है, और बी) आप बेहद कम जोखिम उठाने के पक्ष में हैं, तो आपको गारंटीड प्लान को अपनाना चाहिए।

कोविड-19 महामारी के प्रभाव के कारण बढ़ती आर्थिक अनिश्चितता, उतार-चढ़ाव से भरा पूंजी बाजार और ब्याज दरों में आई तेज गिरावट के कारण इस साल कई ग्राहकों ने गारंटीड प्लान में रुचि दिखाई है। गारंटीड सेविंग प्लान में कई अनोखी विशेषताएं होती हैं-

1. लाइफ कवर: किसी भी निवेश के लिए जरूरी है कि आप अपनी गैर-मौजूदगी में अपने परिवार को सुरक्षित रखें। इसलिए बीमा योजना में लाइफ कवर बेहद महत्‍वपूर्ण है क्योंकि यह लंबे समय में आपको न केवल सुकून देता है बल्कि स्थिरता भी प्रदान करता है।
2. ब्याज दरों में होने वाले उतार-चढ़ाव के मुकाबले स्थिर फायदा: ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव होते रहते हैं और ऐसे में आप गारंटीड प्लान खरीदकर न केवल निश्चित रिटर्न के लिए आश्वस्त हो जाते हैं बल्कि प्लान के दौरान आपकी तरफ से भुगतान किया जाने वाला सभी प्रीमियम भी सुरक्षा के दायरे में आ जाता है। इससे आपको फायदा होता है क्योंकि अगर ब्याज दरों में गिरावट आती है तो भी आपकी लक्षित पूंजी पर कोई असर नहीं होगा।
3. टैक्स लाभ: सामान्य तौर पर परिपक्‍वता राशि और गारंटीड इनकम बेनिफिट के लिए किया जाने वाला भुगतान और परिपक्‍वता के बाद मिलने वाली रकम टैक्स के दायरे से बाहर होती है बशर्ते दुर्भाग्यवश मृत्यु के बाद मिलने वाला फायदा भुगतान किए गए प्रीमियम से कम से कम दस गुणा अधिक हो। इसलिए यह सुनिश्चित करें कि गारंटीड योजना आपको अपने निवेश पर टैक्‍स फ्री लाभ प्रदान करती है या नहीं। ऐसे लाभ के साथ आने वाली योजनाएं वैकल्पिक गारंटीड रिटर्नश विकल्पों के मुकाबले ज्यादा अच्छी होती हैं, जिनमें टैक्‍स लाभ की सुविधा नहीं होती है।
4. एकमुश्त रकम या फिर नियमित आय के रूप में फायदा लेने की क्षमता: इसमें आपको अपनी जरूरतों के मुताबिक निवेश का लाभ लेने का विकल्प मिलता है। मान लीजिए अगर अपने परिवार के लिए गारंटीड आय का विकल्प बनाना चाहते हैं तो ऐसी स्थिति में आप रिटर्न के लिए गारंटीड आय का विकल्प चुन सकते हैं और किसी विशेष माइलस्टोन के लिए एकमुश्त रकम भी निकाल सकते हैं। कुछ गारंटीड प्‍लान्‍स आपको यह लचीलता देते हैं, इसलिए प्‍लान चुनने से पहले आपको इस पर विचार करना चाहिए।
5. लंबी अवधि में गारंटीड रिटर्न: जीवन बीमा योजनाएं 20, 30 या 40 साल की अवधि के लिए दीर्घकालीन गारंटीड रिटर्न प्रदान करती हैं। यह दीर्घकालिक गारंटीड रिटर्न अन्य निवेश विकल्पों में आसानी से उपलब्ध नहीं है जो आम तौर पर 10 से 15 वर्षों के लिए होते हैं। यदि आप जोखिम लेने के अनुकूल नहीं हैं और मौजूदा समय में उपलब्ध रिटर्न को लॉक करना चाहते हैं तो आपके लिए गारंटीड प्लान बेहतर विकल्प है, जिस पर आपको विचार करना चाहिए।

संक्षेप में कहा जाए, तो गारंटीड प्लान्‍स आज के अनिश्चिततापूर्ण समय में काफी प्रासंगिक विकल्प है, जिसके कई फायदे हैं। यह आपके निवेश का एक अहम हिस्सा होना चाहिए, विशेषकर वैसी स्थिति में जब आप जोखिम नहीं लेना चाहते हो तो यह आपके जीवन के सभी अहम निवेश लक्ष्यों में शामिल होना चाहिए। गारंटीड प्‍लान्‍स गारंटीडी रिटर्न के विश्वास और निश्चितता के साथ अपने परिवार से किए गए आपके वादे की रक्षा करने और उसे पूरा करने में मदद कर सकते हैं।