भारत के रिटेल ऋण बाजार में युवा उपभोक्ताओं का बोलबाला, सबसे बड़ा कंज्यूमर सेगमेंट बने युवा उधारकर्ता

मुंबई, भारत,06 फरवरी,2023- ट्रांसयूनियन सिबिल (CIBIL) ने आज अपनी क्रेडिट मार्केट इंडिकेटर (सीएमआई)* रिपोर्ट के नवीनतम संस्करण के   निष्कर्ष जारी किए रिपोर्ट से पता चलता है कि सितंबर 2022 को समाप्त होने वाली तीसरी तिमाही में कर्ज की मांग मजबूत बनी रही, साथ ही कर्ज के लिए पूछताछ में भी तेजी आई। उधारदाताओं ने पूरे भारत में लाखों उपभोक्ताओं के लिए तरह तरह से कर्ज देना जारी रखा। ऋणदाता कर्ज देने के लिए उदार दिखे और खपत-आधारित ऋण देने से विकास को बढ़ावा मिला, क्रेडिट परफॉर्मेंस में साल-दर-साल लगातार सुधार दिखा।

सीएमआई एक ऐसी रिपोर्ट है, जिससे भारत के ऋण उद्योग को पता चलता है कि रिटेल ऋण का स्वास्थ्य कैसा है यानी कर्ज देने का परिदृश्य कैसा चल रहा है। रिपोर्ट एक विश्वसनीय और समकालीन बेंचमार्क देती है। सितंबर 2022 में यह बेंचमार्क 100 के स्तर पर पहुंच गया, युवा उपभोक्ता कर्ज की मांग बढ़ा रहे थे और ऋणदाता इन उपभोक्ताओं को ऋण की आपूर्ति कर रहे थे। नवीनतम सीएमआई की रिपोर्ट बताती है कि सितंबर 2022 को समाप्त तिमाही में पहली बार, 18-30 वर्ष आयु वर्ग के उपभोक्ताओं ने कर्ज लेने संबंधित पूछताछ में सबसे अधिक बढ़—चढ़कर हिस्सा लिया। पहली बार कर्ज लेने के लिए आगे आ रहे उपभोक्ताओं में कर्ज से संबंधित पूछताछ कर्ज लेने से पहले का एक उपाय है। यह प्रवृत्ति क्रेडिट कार्ड, कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन और पर्सनल लोन जैसे एलईडी क्रेडिट उत्पाद की खपत में तेजी से वृद्धि से पता चलती है।

ट्रांसयूनियन सिबिल के मैनेजिंग डायरेक्टर और सीईओ राजेश कुमार ने कहा, ‘तथ्य यह है कि रिटेल ऋण के लिए पूछताछ करने वाले उपभोक्ताओं में 43% 18-30 वर्ष के आयु वर्ग के थे। 2021 में इसी तिमाही में यह आंकड़ा 38% था जबकि इससे भी एक साल पहले यह सिर्फ 33% थे। जाहिर है, इनकी संख्या में अच्छी—खासी तेजी आई है। भारत के क्रेडिट बाजार में अब क्रेडिट इकोसिस्टम में युवा उपभोक्ताओं की मजबूत भागीदारी है। युवाओं का कर्ज लेना या उनके लिए ऋण के अवसरों में वृद्धि करने का सीधा संबंध उनकी जीवन की गुणवत्ता में सुधार और उनके वित्तीय सशक्तिकरण से है, आखिर युवा ही तो देश के आर्थिक इंजन के चालक हैं।

सीएमआई डेटा वितत्वों का एक व्यापक माप है जिसे क्रेडिट बाजार स्वास्थ्य में परिवर्तन का विश्लेषण करने के लिए मासिक रूप से सारांशित किया जाता है और इसे चार स्तंभों के तहत वर्गीकृत किया जाता है: मांग, आपूर्ति, उपभोक्ता व्यवहार और प्रदर्शन। बाद में इन कारकों को एकल व्यापक संकेतक में जोड़ा जाता है। चारों स्तंभों को व्यक्तिगत रूप से अधिक विस्तार से भी देखा जा सकता है। 100 का नवीनतम सीएमआई दुनिया भर के विकसित और विकासशील बाजारों में अर्थव्यवस्थाओं को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर रहे मुद्रास्फीति और ब्याज दरों जैसे अनिश्चित आर्थिक कारकों के बावजूद भारत के मजबूत रिटेल ऋण बाजार में स्थिर वृद्धि को दर्शा रहा है।

डिजिटल चैनलों की मदद से ऋणदाता भौगोलिक और उपभोक्ता, दोनों क्षेत्रों में तेजी से आगे बढ़ रहे हैं:

सितंबर 2022 को समाप्त तीसरी तिमाही में सबसे अधिक मांग वाले क्रेडिट उत्पाद व्यक्तिगत ऋण थे, इसके बाद क्रेडिट कार्ड थे। 2021 में इसी तिमाही में 91% की वृद्धि दर की तुलना में व्यक्तिगत ऋणों के लिए पूछताछ की मात्रा में 109% की वृद्धि हुई, जबकि इसी तिमाही में एक साल पहले 33% की वृद्धि दर की तुलना में क्रेडिट कार्ड के लिए पूछताछ की मात्रा में 102% की वृद्धि हुई।

उपभोग आधारित ऋण उत्पादों की मांग और आपूर्ति आंतरिक रूप से डिजिटल हैं। ऋणदाता डिजिटल चैनलों के माध्यम से क्रेडिट तक पहुंच प्रदान करते हुए, भारत के भौगोलिक क्षेत्र में उपभोक्ताओं तक पहुंचने के लिए डिजिटल प्रक्रियाओं को तेजी से अपना रहे हैं।

भौगोलिक स्तर पर सीएमआई के विश्लेषण से पता चलता है कि उन क्षेत्रों में कर्ज तक पहुंच का विस्तार हुआ है, जहां पहले कर्ज की सेवाओं की बहुत कम पहुंच थी। उदाहरण के लिए, उत्तर प्रदेश ने 102 के सीएमआई मूल्य के साथ क्रेडिट स्वास्थ्य में सबसे मजबूत सुधार दिखाया है, जो सालाना 19 अंकों का सुधार है। उत्तर प्रदेश में रिटेल ऋणों के लिए समग्र पूछताछ एक चौथाई (26%) से अधिक थी जो न्यू-टू-क्रेडिट (एनटीसी) उपभोक्ताओं को प्रदान की गई थी।-क्रेडिट (एनटीसी) उपभोक्ता। उत्तर प्रदेश में क्रेडिट पैठ ** लगातार बढ़ रही है, सितंबर 2022 को समाप्त तिमाही में 13% तक पहुंच गई जो कि पिछले वर्ष की इसी अवधि के दौरान 11% थी। उपभोक्ता टिकाऊ ऋणों में उत्तर प्रदेश की हिस्सेदारी पूरे भारत में इस प्रकार के सभी ऋणों का 9% हो गई है, जो कि 2019 की समान तिमाही की तुलना में पांच प्रतिशत अंकों की वृद्धि है।

स्थान और आयुसमूहों में बदल रहा है उधारकर्ताओं का प्रोफाइल

खुदरा ऋण विकास की एक निरंतर विशेषता क्रेडिट पैठ में वृद्धि हुई है। पिछले तीन वर्षों में, सितंबर 2019 और सितंबर 2022 के बीच, सभी आयु समूहों में क्रेडिट पैठ में सुधार हुआ है। 18-30 वर्ष आयु वर्ग के उपभोक्ता जिन्होंने कम से कम एक क्रेडिट उत्पाद का लाभ उठाया है, 14% से बढ़कर 19% हो गया; 31-45 वर्ष आयु वर्ग में, यह 26% से बढ़कर 35% हो गया; और 46+ वर्ष के समूह के बीच 23% से 32% तक।

स्थान के दृष्टिकोण से, कर्ज के लिए अधिकांश पूछताछ (31%) अभी भी मेट्रो क्षेत्रों से आती हैं, लेकिन यह अनुपात धीरे-धीरे कम हो रहा है। इसके विपरीत, ग्रामीण क्षेत्रों से निकलने वाली पूछताछ की संख्या में प्रत्येक वर्ष एक प्रतिशत की वृद्धि हुई है, सितंबर 2020 में 20% से बढ़कर सितंबर 2022 में सभी पूछताछ का 22% हो गया है। शहरी और अर्ध-शहरी क्षेत्रों से पूछताछ पिछले तीन वर्षों में क्रमशः 21% और 26% पर बनी हुई है।

कुमार ने कहा, ‘कर्ज में विकास और मांग युवा उपभोक्ताओं से आ रही है और उनसे भी जो अब तक अपनी जगह या कनेक्टिविटी की कमी के कारण वित्तीय समावेशन के लाभों का अनुभव करने में असमर्थ रहे हैं। यह आर्थिक गतिविधि में सुधार के कारण भी संभव है, जिसके चलते पूरे भारत में क्रेडिट मांग के लिए निरंतर वृद्धि हुई है, जो वर्तमान में तीन साल के उच्च स्तर पर है।’

मांग में वृद्धि के अनुरूप ऋण आपूर्ति में वृद्धि जारी है, जिसमें अर्ध-शहरी और ग्रामीण उपभोक्ता का हिस्सा 56% के लिए जिम्मेदार हैं, वहीं युवा उपभोक्ता (18-30 वर्ष आयु वर्ग) 37% ओरिजिनेशन के लिए जिम्मेदार हैं – यह सालाना आधार पर छह प्रतिशत अंक की वृद्धि है।

नवीनतम सीएमआई का विश्लेषण भी उधारकर्ता प्रोफाइल में एक उल्लेखनीय सुधार दिखाता है, लगभग एक-तिहाई (32%) उपभोक्ताओं के पास प्राइम *** क्रेडिट स्कोर है, जो 2021 में इसी अवधि से चार प्रतिशत अंक अधिक है। उसी समय के दौरान, नियर-प्राइम उपभोक्ताओं में से 38% ने 2022 की तीसरी तिमाही में अपनी स्थिति में सुधार किया।

महत्वपूर्ण रूप से, जब क्रेडिट मांग और बकाया शेष राशि में वृद्धि हुई, तो क्रेडिट प्रदर्शन मजबूत बना रहा, सितंबर 2022 में सभी प्रमुख क्रेडिट उत्पादों में बैलेंस-लेवल विलंबता में वर्ष-दर-वर्ष सुधार हुआ। यह उधारदाताओं के लिए स्थायी और लाभदायक विकास का एक स्पष्ट संकेतक है।.

बकाया राशि (Outstanding) में वर्ष-दर-वर्ष वृद्धि (सितंबर 2022)

उत्पाद	वैल्यू
होम लोन	15%
संपत्ति पर ऋण	7%
ऑटो ऋण	18%
दोपहिया ऋण	16%
व्यक्तिगत ऋण	32%
क्रेडिट कार्ड	28%
कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन	67%

कुमार ने निष्कर्ष रूप में कहा, ‘यह देखना उत्साहजनक है कि कैसे प्रौद्योगिकी के बूते निकले समाधान देश भर में विविध आबादी के लिए वित्तीय समावेशन का विस्तार कर रहे हैं, विशेष रूप से उन क्षेत्रों में जो पहले वित्तीय सेवाओं और क्रेडिट समाधानों तक पहुंच बनाने में इतने सक्षम नहीं थे।’